保険の選び方〜保険の補償内容や特約を知ろう〜

以前から一般的だったのは、入院、通院時に日額補償があると言うことですね。
1日通院したら5000円とか、入院したら7500円とかです。一般の傷害保険と同じ感覚でいいと思うのですが違うのは限度日数でしょうか。

搭乗者傷害保険は事故から180日間における入院と90回までの通院を担保する保険となっていました。
昨今は入院も日数を減らすとかもありましたが、日額払いではなくて一時金で支払う（4日までだといくら、5日以上だといくら）方式が今は主流になっています。一時金払いの場合は定額のほかに大きな怪我の時は別の保険金も支払われることもあります。

しかしながら考えてみると、搭乗者傷害保険は結構損害率が上がるケースもあり、つまりは長く通院する人が多くなっている現状からも日額払いは販売をしなくなってきているのが現状なのではないでしょうか。

その分保険料も一時金払いの方が日額払いより安くなっていると思います。

実際は人身傷害補償で治療費や休業補償、慰謝料などが支払われるため、搭乗者傷害保険の存在自体が疑問視されています。
ただ、補償内容としては大変わかりやすくまた「傷害保険に入っている」感覚であれば決して無駄ではないと考えます。
でも車に乗っている間しか補償されないですけどね。

ご自分の自動車保険を考えて見直す際に、比較サイトで搭乗者傷害保険を入れた場合、入れない場合で試算して費用対効果を考えて契約するのも一つのやり方と言えるでしょう。

ご参考になれば幸いです。

まずは１月上旬のこの記事をご覧ください。

「損害保険大手各社は６日、４月以降、自動車保険（任意）の保険料の年齢区分を細分化し、高齢者ドライバーの保険料率を引き上げる方針を固めた。自動車保険の収支が悪化する中、１０歳刻みの区分を導入するなどして、事故率が高い高齢者の保険料負担を増やす。

　損保大手各社の保険料は現在、若年層は年齢を細かく区切る一方、３５歳以上は一律。これを改め、３０〜６９歳の運転者を１０歳ごとに区分し、それ以上は「７０歳以上」とし、年齢層ごとに保険料率を決める方向だ。損害保険ジャパンが４月に年齢区分を導入し、平均１・５％値上げするのに続き、東京海上日動火災保険が７月の導入、三井住友海上火災保険も１１年度中の導入を検討しており、他社も追随すると見られる。

　損保ジャパンでは、３５歳以上で対人無制限などの一般的な契約では現行の保険料は８万８６７０円だが、改定後は「３０歳以上４０歳未満」で８万９２００円と約０・６％上昇。「７０歳以上」になると９万５８２０円で８％超の値上げとなる。

　自動車保険をめぐっては、若者の車離れや小型車人気で保険料単価が下落している。これを受け損害保険料率算出機構は０９年７月、保険料の目安となる「参考純率」を５・７％引き上げたほか、運転者の年齢を１０歳ごとに区分し、高齢者の参考純率を他の年齢層より高くする案も例示。これに対応し、各社は保険料を約１％引き上げた。年齢区分については高齢者の不満も予想される。」（毎日jpから引用しました）

つまりはまず、

４月から損保ジャパンが値上げをする
東京海上日動が７月、三井住友海上が１１年度中に値上げをする
他社も追従していく

ということですね。

確かに３５歳以上は一定の料率というのはいささか疑問もありました。
運転経験が少なくても免許証がゴールドの方も多いですし、表面上では測れないことが実際多いと思います。

高齢者、いわゆる７０歳以上以外の方も引っ張られるように保険料は値上がりしていきます。
これは全般的に保険金の支払いが増加していて保険会社の経営を圧迫していることが一番の原因ではないかと感じます。
保険会社は保険料の値上げ以外に、代理店の廃止や統合にも動いています。
できるだけ効率化していこうとしているようですが、保険会社を支えてきた契約者や代理店をないがしろにするような施策はどうなのでしょうかね。

もっとも悪いのは保険会社だけということではありません。
また保険会社が悪と言うことではありません。
こういった景気動向の中保険会社もかなりの苦労や負担もあることでしょう。

高齢者の値上げには難しいものがあると思います。
踏み切った背景には高齢ドライバーの増加で事故件数も増加していることが大きいのは事実です。
ではなぜ事故が多いのか？
運転能力や動体視力、反射神経の衰えなども考えられますが、運転マナーがちょっと悪化しているようにも感じます。

私自身毎日車で出かけますが、自分本位の運転をしているドライバーのうち多くの割合が高齢者だとも感じます。
偏見かもしれませんが、事故を起こすべき運転をされている方もたくさん見かけます。
ぶつけておいて文句を言っているのも大概高齢者が多いです。
年長者だから自分が優先ということはないし、事故が起こった時「自分は今まで無事故だったのだから悪くない」なんて言う方もいました。
今まで事故がな方のは単なる偶然で、たった今事故を起こしてしまったのに（苦笑）

別に高齢者のドライバーの皆さんに恨みがあるわけではないです。私もいつかはその年代になるわけですから。

ただ自分が一番ということは忘れて、マナーのいい運転を少しでいいから心がけることが大切なのかなと思います。
それが事故防止にもつながりますので。


話はそれてしまいましたが、各保険会社値上げになっていきます。
自動車保険には割引制度があります。
運転者限定などを使っていくのもいいでしょうし、時期を見ながら保険料の安い会社を比較サイトなどで調べるのもいいでしょう。

それらの中でも考えられるものをうまく使って少しでも安い保険料で楽しい自動車ライフを送っていきたいものですね。

先に車両保険ではいろいろな事故について補償されると書きましたが、車対車＋限定危険においては車両保険で補償する事故を「相手自動車との衝突・接触事故」および「火災、爆発、盗難または落書き・いたずら等、契約自動車の走行に起因しない事故」に限定する特約を言います。

わかりにくいでしょうか(笑）

具体的に例示した方がいいですよね。

一般車両保険では、自分が原因の事故たとえば追突してしまって相手に損害賠償しなければならない事故を起こしてしまったとき、当然自車両も壊れていると思います。その修理代金を補償する場合、他には駐車場に止めておいて、帰ってきたらぶつけられたいわゆる当て逃げされてしまった場合の修理代金を補償する場合、相手がいない場合でたとえば車を電柱などにぶつけてしまった場合の修理代金を補償する、このようなものが一般的でしょうか。

車対車＋限定危険とは、上の一般車両のケースから電柱に激突などの単独事故や当て逃げされてしまった相手不在の事故を除いて、自動車（原付自転車以上で登録ナンバーが交付されているもの）との衝突・接触の場合、「相手自動車の登録番号等」および「その運転者または所有者」が確認できた時に補償されるものを言います。
当然それらのうちどれかが確認できないならば車両保険の補償を受けることはできません。

過去にもいろいろな事故がありましたが、この限定的な部分を説明しているのにもかかわらず必ずと言っていいほど「そんなこと聞いていなかった」「車両保険に入っているのになんで補償されないんだ！」とおっしゃる方がいらっしゃいました。

何度も言いますが、

「相手が確認できなければ補償はされません。だからその分保険料が安いんです。」

ということです。

基本的にそのあたりをご理解いただけない方には一般車両保険しか勧めません。
ただひたすら「安さ」を求めるのであれば最初から車両保険を付保しなければいいんです。

またこの特約は二輪自動車や原付バイクなど一部の車両には付保できません。
一般車両にも言えることは、ユニック付きトラックのユニック部分とかいわゆる機械装置は車両保険を付保はできませんので頭に入れておいてくださいね。


まあ、どんな事故でも必ず相手をしっかり確認し警察に速やかに届け出ることが肝心なのは言うまでもありませんね。


では安全運転で頑張っていきましょう！

まず車が増える場合です。

現在の所有自動車の等級が11等級以上の時、2台目の自動車を7等級から保険に加入できる「複数所有（セカンドカー）割引」が使えます。
6等級だと年齢条件によっては初年度割り増しになることもありますが、最初から7等級だと割引になりますので保険料はかなり違います。
せっかくだから自分の既加入の自動車保険証券をチェックしてみてはいかがでしょうか。

もう一つは今加入している保険に新しい車を車両入替で加入し、今までのっていた車を新規で保険加入する「はきだされた車」と言うやり方です。
新しい車が新車だったりすると車両保険にも入りたい…でも負担がと言う方はこのやり方をやってみてはいかがでしょうか。
車両保険も追加（今までも加入しているなら増額）して、今までの古い車は新規で入りなおすと言うことです。

ただ勘違いしてはいけないのは、必ずしもこのやり方が絶対的に保険料を減額できるとは限らないと言うことです。
双方の車種などによってはうまくいかない事もありますので保険会社、代理店に試算してもらってください。


また逆に、1台減る時にも車両入替で等級の高い方に乗り換えることも可能です。
念のため保険会社にご確認してから手続きしてみてくださいね。


ちょっとしたやり方ですが、私は何度もこの方法をお勧めしています。
やってみる価値大ですね。

まず、あなたの保険は「どんな補償」が「いつまで」あるのか。
保険金額と保険期間ですね。そこをチェックしてみましょう。
本当に補償が必要なのは今の若い自分なのか、それとも歳をとってからの将来の自分になのかを考えるべきですね。

それから保険料はいつまで支払うのかをチェックしていきます。
ただなんとなく保険料を支払っていて、気が付いたら仕事を退職してもまだ保険料を支払わなければならないことも現場では結構ありますよ。
また、保険に加入してしばらくすると保険料が上がっていくことがあります。いわゆる「更新型」の生命保険ですね。10年とか15年で更新時期が来ると保険料はかなり上がります。
そういった部分も踏まえたうえで保険料を支払う期間が何時までなのかをチェックすることは大切です。

もう一つは、自分の加入している保険が「掛け捨て型」なのか「積立型」なのかもチェックしてみましょう。
「そんなのわからないよ。。。」
と言う方は保険証券をつぶさに見てください。
「解約返戻金」と書かれた部分に1年→いくら、5年→いくら、20年→いくらなど支払った年数とその時点での解約保険料が必ず記載されているはずです。
その解約金額とその年次まで支払った保険料をおおまかに対比すればどの程度の解約率なのか、掛け捨て色が強いのか、積立色が強いのかがなんとなくわかるのではないかと思います。

そういった幾つかの要素は簡単にチェックできますから、面倒くさがらずに見ていきましょう。

また、自分の生命保険が自分の必要とするニーズに合致しているのかどうかを考えます。

それはたとえば、「60歳以降の死亡保障が欲しい」のに60歳以降の死亡保険金額が低い保険になっているとか、また医療保障は終身でほしいと思っているのに75歳で終わってしまうようになっているのかとかいろいろです。
私が現場で見てきた中では大概の生命保険（大手社が売っているケースがほとんど）では、若い時の死亡保障が異常に高い生命保険が最も多く、若い時は安価で加入できるようにしているが、年齢を重ねるにつれ数回の更新を経てだんだん保険料が上がってしまう「定期保険特約付き終身保険」というものばかりです。
ネーミングは「石○遼のような保険」とか「み○いサポート」とかが代表的な例ですね。

結局この手の保険は死亡率が低いときにどんどん保険料を払うように設定され、また主に60歳以降の本当に生命保険が必要な年代になった時に保険会社の支払い金額をできるだけ減らすようになっていることをご存知でしょうか？
ただ大手会社だからそれでよしと思っている方は考え方を改めたほうがよろしいかと思います。

たとえば保険料を60歳まで支払います。
保険料を支払っている期間は死亡時5000万円の補償があるとします。
しかし保険料を支払い終わったあとは死亡時100万円しか補償はありません。
では意味がないからと解約するとします。
解約金は…数十万円あればいいでしょうね。
それまであなたはその保険会社にいくらの保険料を支払っているのかを想像してみてください。

生命保険の比較サイトや生命保険を選ぶサイト、また各大手保険会社のホームページで今入っている保険と同じものを保険証券を見ながら入力すればすぐにわかります。
人任せにせず、自分でやってみることをお勧めします。

それが保険の選び方の第一歩ですから。

疑問がある方はご自分の担当者、いやもう退職しているかもしれませんよ(笑）
できれば大手社の生命保険に加入している方は、外資系か損保系（自動車保険などでお世話になっている会社、代理店）などに聞いてみてください。よ〜くわかります。


保険の選び方に関しては一つのエントリーでは書ききれません。
ですので選び方のヒントになるであろうことは何回かに分けて書いていきます。

ではまた。